Wilmington, Vermont je jako pohlednice, která nikdy nezaschla. Nachází se v jižním cípu státu, na úpatí hory Mount Snow. Můžete cítit kávu a javorový sirup z Dot’s Diner ještě předtím, než vůbec uvidíte budovu. Místní i turisté stojí ve frontě na borůvkové palačinky tak tlusté, že mohou zastavit kulku. Hned vedle v obchodě Country Store z roku 1836 prodává Al Wurzberger čedar a fudge, které chutnají provinile. V létě vypadá hlavní ulice jako výbuch květin.
Pak přišel srpen 2011.
Hurikán Irene neprošel jen tak kolem. Stala se tropickou bouří a nahnala tolik deště, že přepsala historii města. Obvykle klidná řeka Deerfield se proměnila ve zbraň. Voda stoupala nad prvním patrem v Dot’s. Dostala se do druhého patra. Většina budov nepřežila, aniž by byla svlečena do rámu. Úklid byl nepořádek. Všude špína.
Wilmington nebyl jedinečný. Po celém Vermontu se vznášely domy jako křoví. Zastřešené mosty, které stály po staletí, zmizely. Když voda opadla, nastal pořádný šok. Standardní pojištění domácnosti škodu nekrylo. Tyto zásady vylučují povrchovou vodu, rozlití řek a obecné záplavy. Kryjí praskliny potrubí. Kryjí zatékající střechy. Nepokrývají situaci, kdy půda spolkne váš základ.
Vermonters potřeboval National Flood Insurance Program (NFIP). V celém státě ji mělo pouze 3 673 lidí.
Зміст
Jak funguje Národní program protipovodňového pojištění
NFIP spravuje Federální agentura pro mimořádné události (FEMA). Toto je federální program. Soukromé pojišťovny mají tendenci vyhýbat se rizikům povodní, protože ztráty jsou příliš katastrofální. Stát toto riziko dotuje. Kupujete si pojistku prostřednictvím soukromého agenta nebo pojišťovny, ale pravidla a sazby určuje vláda.
Ceny se neliší v závislosti na společnosti. Politika v Hartfordu stojí stejně jako v Burlingtonu, pokud jsou rizikové faktory totožné. Průměrné pojistné je asi 520 USD ročně s pokrytím 100 000 USD za dům bez suterénu. Pokud máte sklep? Očekávejte, že budete platit 615 $ ročně.
Pokrytí je rozdělené. Za samotnou konstrukci můžete získat až 250 000 $. Až 100 000 $ za vaše osobní věci. Toto krytí si mohou zakoupit i nájemci. Pokrývá „přímé fyzické poškození“. Pokud řeka unese vaše hradby, NFIP zaplatí kompenzaci. Co když vaše knihy zmoknou? To spadá pod ochranu osobních věcí.
Proč vás standardní zásady nechávají bezbrannými
Většina majitelů domů předpokládá, že jejich pojištění kryje vše. To je špatně. Hranice je nakreslena podél hranice lokality. Voda přichází zvenčí? Vyloučeno. Voda pochází z vnitřního potrubí? Kryté.
Tento rozdíl existuje, protože riziko povodní je geografické. Nemůžete pojistit hurikán. Řeku, která se vylije z břehů, pojistit nelze. V roce 1968 Kongres vytvořil NFIP, protože soukromý trh opustil pokrytí záplavami. Cílem bylo pomoci vlastníkům nemovitostí při obnově jejich domů.
Statistiky jsou působivé. V roce 2011 mělo pojištění proti povodním pouze 14 procent majitelů domů v USA. Toto číslo se zdá nebezpečně nízké. Jižní státy mají nejvyšší míru penetrace 19 procent. Na Středozápadě je to 13 procent.
Pokud žijete v oblasti náchylné k záplavám, tato možnost není. Je to otázka přežití.
Co dělat, když voda opadne
Uplatnění není obtížné. Jde stejnou cestou jako standardní prohlášení vlastníka domu.
- Aplikujte ihned.
- Pojišťovací agent provede kontrolu škody.
- Musíte odeslat formulář „Doklad o ztrátě“.
Na odeslání tohoto formuláře máte 60 dní. Nestihnete termín a můžete přijít o pokrytí. Tento proces je byrokratický, ale pochopitelný. Stát po vás chce, abyste dům přestavěli. Potřebují jen dokumenty, které by dokázaly, že k povodni skutečně došlo.
Opravdu to potřebuješ?
Pokud bydlíte v záplavové zóně, tak ano. Pokud ne, pravděpodobně byste to stejně měli udělat. Řeka Deerfield je klidná, dokud se nerozbouří. Povodeň v roce 2011 prokázala, že stav „klidu“ byl dočasný.
“Většina pojišťoven sama neposkytuje pojištění proti povodním. Rizika jsou příliš velká.”
NFIP překlenuje propast mezi rizikem a přežitím. To není luxus. To je finanční ochranná bariéra. Když prší, a bude, chcete vědět, že máte peníze na to, abyste si dali život zase dohromady. Nebo alespoň stěny.
Proč Bill pije a co vás to stojí
Bill sedí na konci baru. Pomalu a vytrvale pije něco tmavého. Bydlí blízko řeky, nedaleko mého rybářského místa. Zima v letech 2010 až 2011 byla krutá. Sníh roztál. Hustě pršelo. Řeka se vzedmula a pohltila jeho dům. Měl povodňové pojištění. To mu pomohlo dům znovu postavit.
Většina rekonstrukčních prací byla dokončena do října 2011. Pak přišla Irena. Bouře, která zaplavila Vermont, zasáhla Billa znovu. Zatopeno. Už podruhé. Teď už chápu, proč pije. Pojištění proti povodním krylo druhé kolo škod. Nyní chce dům prodat. Nemám mu to za zlé.
Jak se kvalifikovat na krytí
Před zakoupením povodňového pojištění si ověřte způsobilost. Téměř 20 000 komunit v USA je zapsáno do Národního programu pojištění proti povodním (NFIP). Obce mají odpovědnost za dodržování předpisů o záplavových územích. FEMA dohlíží na dodržování těchto předpisů.
Pokud se vaše komunita účastní programu, můžete si zakoupit pokrytí. Nezáleží na tom, zda se nacházíte v oblasti s vysokým nebo nízkým rizikem. Pokud se vaše komunita neúčastní, máte smůlu. Nebudete si moci koupit pojištění.
FEMA spravuje téměř 100 000 map. Ukazují, kde jsou oblasti s vysokým rizikem a oblasti se středním a nízkým rizikem. Chudák Bill už zná míru svého rizika.
Pokud žijete ve vysoce rizikové oblasti a máte federálně zajištěnou hypotéku, jste ze zákona povinni si krytí zakoupit. Důvod je jednoduchý: matematika. Budovy ve vysoce rizikových oblastech mají 26procentní pravděpodobnost, že utrpí povodňové škody během 30 let standardní hypotéky.
Vyplatí se kupovat pojištění v oblastech s nízkým rizikem?
Zákon nevyžaduje povodňové pojištění v oblastech se středním až nízkým rizikem. Měli byste si ho však koupit.
Údaje FEMA ukazují, že obyvatelé mimo vysoce rizikové oblasti podávají více než 20 procent všech žádostí NFIP. Pokud se nacházíte v oblasti se středním nebo nízkým rizikem, můžete si pojistit svůj domov a jeho obsah až na 200 000 USD.
Cena se liší. Očekávejte, že zaplatíte přibližně 405 $ ročně, pokud máte suterén. 365 $ ročně, pokud není suterén. I když bydlíte na kopci v oblasti s nízkým rizikem, kupte si pojištění. Domům na svahu hrozí sesuvy půdy a náplavy bahna. Povodňové pojištění pokryje tento typ škod.
Bezpečnostní tip
To, že jste nikdy neměli povodeň, neznamená, že se to nestane. Mohou to způsobit hurikány. Poškozené přehrady. Ucpané drenážní systémy. Rychlá sprcha. To vše kryje povodňové pojištění.
Zeptej se Billa. Zeptejte se Vermontu.
Co přesně zásady pokrývají?
Standardní politika platí za „přímé fyzické poškození“ domu. Je k dispozici v oblastech ohrožených záplavami. Většina standardních pojistných smluv pokrývá vodu vytékající z prasklého potrubí nebo rozbitých kohoutků.
Co není kryto? Potřebujete samostatnou politiku pro to, co je uvnitř budovy. Standardní povodňové pojištění vás neochrání, když se řeka vylije z břehů. Povrchová voda zatékající do domu je vyloučena. To je důvod, proč Kongres vytvořil NFIP v roce 1968. To pomáhá majitelům přestavět domy a vyměnit položky po povodni.
Jak fungují reklamace
Podání pojistné události funguje stejně jako u klasického pojištění domácnosti. Po podání reklamace provede inspektor kontrolu poškození. Musíte vyplnit formulář „doklad o ztrátě“. Na jeho podání u pojišťovny máte 60 dní.
Kdo politiku prodává?
FEMA neprodává povodňové pojištění přímo. Agentura spolupracuje se soukromými pojišťovnami. Prodávají pokrytí zákazníkům. Vláda stanovuje tarify. Tarify se společnost od společnosti nemění. Nebo od agenta k agentovi.
Průměrná cena
Průměrné roční pojistné je 520 USD za 100 000 USD na pokrytí domu bez suterénu. 615 $ ročně za dům se suterénem.
