Wilmington, Vermont, terasa seperti kartu pos yang tidak pernah kering. Letaknya di ujung selatan negara bagian itu, terletak di dekat Gunung Salju. Anda dapat mencium aroma kopi dan sirup maple dari Dot’s Diner bahkan sebelum Anda melihat gedungnya. Penduduk lokal dan turis sama-sama mengantri untuk menikmati pancake blueberry yang cukup kental untuk menahan peluru. Di ujung jalan, Country Store Al Wurzberger tahun 1836 menjual cheddar dan fudge yang rasanya seperti rasa bersalah. Di musim panas, Jalan Utama tampak seperti ledakan bunga.
Lalu datanglah Agustus 2011.
Badai Irene tidak lewat begitu saja. Badai tersebut berubah menjadi badai tropis dan menurunkan curah hujan yang cukup untuk menulis ulang sejarah kota tersebut. Sungai Deerfield yang biasanya tenang menjadi senjata. Air naik melewati lantai pertama Dot’s. Itu menghantam lantai dua. Sebagian besar bangunan tidak akan bertahan tanpa dibongkar hingga ke tiang-tiangnya. Pembersihannya berantakan. Lumpur dimana-mana.
Wilmington tidaklah unik. Di seberang Vermont, rumah-rumah melayang seperti kayu bakar. Jembatan-jembatan tertutup yang telah berdiri selama berabad-abad kini telah hilang. Saat air surut, guncangan nyata melanda. Asuransi pemilik rumah standar tidak menanggung kerusakan. Kebijakan-kebijakan ini tidak mencakup air permukaan, sungai yang meluap, dan banjir secara umum. Mereka menutupi pipa pecah. Mereka menutupi atap yang bocor. Mereka tidak menutupi bumi dengan menelan fondasi Anda.
Warga Vermont membutuhkan Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Hanya 3.673 orang di seluruh negara bagian yang memilikinya.
Зміст
Cara kerja Program Asuransi Banjir Nasional
NFIP dijalankan oleh FEMA. Ini adalah program federal. Perusahaan asuransi swasta umumnya tidak akan menyentuh risiko banjir karena kerugiannya terlalu besar. Pemerintah mensubsidi risiko tersebut. Anda membeli polis melalui agen swasta atau perusahaan asuransi, namun pemerintah menetapkan aturan dan tarifnya.
Tarif tidak berbeda-beda di setiap perusahaan. Polis di Hartford biayanya sama dengan polis di Burlington jika faktor risikonya sama. Premi rata-rata berkisar sekitar $520 per tahun untuk pertanggungan $100.000 untuk rumah tanpa ruang bawah tanah. Jika Anda memiliki ruang bawah tanah? Harapkan untuk membayar $615 per tahun.
Cakupannya terbagi. Anda bisa mendapatkan hingga $250.000 untuk struktur itu sendiri. Hingga $100.000 untuk barang-barang Anda. Penyewa juga bisa membelinya. Ini mencakup “kerusakan fisik langsung”. Jika sungai mengambil alih tembok Anda, NFIP yang membayar. Jika buku Anda basah kuyup? Itu termasuk dalam cakupan properti pribadi.
Mengapa kebijakan standar membuat Anda terekspos
Kebanyakan pemilik rumah menganggap asuransi mereka mencakup segalanya. Tidak. Garis tersebut digambar pada garis properti. Air datang dari luar? Dikecualikan. Air keluar dari dalam pipa ledeng? Tercakup.
Perbedaan ini ada karena risiko banjir bersifat geografis. Anda tidak dapat mengasuransikan badai. Anda tidak dapat mengasuransikan sungai yang merusak tepiannya. Pada tahun 1968, Kongres membentuk NFIP karena pasar swasta telah meninggalkan cakupan banjir. Tujuannya adalah untuk membantu pemilik properti membangun kembali.
Statistiknya sangat mengejutkan. Pada tahun 2011, hanya 14 persen pemilik rumah di AS yang memiliki asuransi banjir. Angka tersebut terasa sangat rendah. Wilayah Selatan memiliki penetrasi tertinggi yaitu 19 persen. Wilayah Midwest berada pada angka 13 persen.
Jika Anda tinggal di daerah rawan banjir, hal ini bukanlah pilihan. Ini adalah kelangsungan hidup.
Apa yang harus dilakukan saat air surut
Mengajukan klaim tidaklah rumit. Ini mengikuti ritme yang sama dengan klaim standar pemilik rumah.
- Segera ajukan klaim.
- Seorang adjuster akan mensurvei kerusakannya.
- Anda harus menyerahkan formulir “bukti kehilangan”.
Anda memiliki waktu 60 hari untuk mengirimkan formulir itu. Melewatkan tenggat waktu, dan Anda mungkin kehilangan perlindungan. Prosesnya birokratis namun jelas. Pemerintah ingin Anda membangun kembali. Mereka hanya memerlukan dokumen untuk membuktikan banjir itu benar-benar terjadi.
Apakah Anda benar-benar membutuhkannya?
Jika Anda tinggal di zona banjir, ya. Jika tidak, Anda mungkin masih harus melakukannya. Sungai Deerfield jinak sampai sekarang. Banjir tahun 2011 membuktikan bahwa “jinak” hanya bersifat sementara.
“Sebagian besar perusahaan asuransi tidak menyediakan asuransi banjir sendiri. Risikonya terlalu besar.”
NFIP menjembatani kesenjangan antara risiko dan kelangsungan hidup. Ini bukan sebuah kemewahan. Ini adalah firewall finansial. Ketika hujan datang, dan hujan akan datang, Anda ingin tahu bahwa ada uang untuk menghidupkan kembali hidup Anda. Atau setidaknya temboknya.
Mengapa Bill Minum dan Berapa Biayanya
Bill duduk di ujung bar. Dia menyesap sesuatu yang gelap dan mantap. Dia tinggal di dekat sungai. Tidak jauh dari lubang pemancingan saya. Musim dingin 2010 hingga 2011 sangat brutal. Salju mencair. Hujan turun deras. Sungai itu meluap dan menelan rumahnya. Dia memiliki asuransi banjir. Ini membantunya membangun kembali.
Sebagian besar perbaikan selesai pada Oktober 2011. Lalu datanglah Irene. Badai yang menenggelamkan Vermont kembali menerjang Bill. Kebanjiran. Kedua kalinya. Sekarang aku mengerti kenapa dia minum. Asuransi banjir mencakup putaran kedua. Sekarang dia ingin menjualnya. Saya tidak menyalahkan dia.
Cara Memenuhi Syarat untuk Mendapatkan Pertanggungan
Sebelum Anda membeli asuransi banjir, periksa kelayakannya. Hampir 20.000 komunitas AS bergabung dengan Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Masyarakat harus menegakkan peraturan dataran banjir. FEMA mengawasi untuk memastikan peraturan dipatuhi.
Jika komunitas Anda berpartisipasi, Anda dapat membeli perlindungan. Tidak masalah jika Anda berada di zona risiko tinggi atau risiko rendah. Jika komunitas Anda tidak berpartisipasi, Anda kurang beruntung. Anda tidak bisa membelinya.
FEMA menyimpan hampir 100.000 peta. Mereka menunjukkan letak zona risiko tinggi dan risiko sedang hingga rendah. Bill yang malang sudah mengetahui tingkat risikonya.
Jika Anda tinggal di zona berisiko tinggi dan memiliki hipotek yang didukung pemerintah federal, undang-undang memaksa Anda untuk membeli perlindungan. Alasannya adalah matematika sederhana. Bangunan di daerah berisiko tinggi memiliki peluang 26 persen terkena kerusakan akibat banjir selama jangka waktu hipotek konvensional 30 tahun.
Haruskah Anda Membeli di Zona Berisiko Rendah?
Undang-undang tidak mewajibkan asuransi banjir di wilayah berisiko sedang hingga rendah. Anda tetap harus membelinya.
Data FEMA menunjukkan penduduk di luar zona berisiko tinggi mengajukan lebih dari 20 persen klaim NFIP. Jika Anda berada di zona risiko sedang hingga rendah, Anda dapat mengasuransikan hingga $200.000 untuk rumah dan harta benda Anda.
Biaya bervariasi. Harapkan untuk membayar sekitar $405 setahun jika Anda memiliki ruang bawah tanah. $365 setahun jika tidak. Bahkan jika Anda tinggal di bukit di zona risiko rendah, dapatkanlah. Properti di lereng bukit menghadapi risiko semburan lumpur. Asuransi banjir menjamin kerusakan tersebut.
Tip Keamanan
Hanya karena Anda tidak pernah kebanjiran bukan berarti hal itu tidak akan terjadi. Badai bisa menyebabkannya. Tanggul yang rusak. Sistem drainase yang tersumbat. Curah hujan yang cepat. Semua dilindungi oleh asuransi banjir.
Tanya Bill. Tanya Vermont.
Apa yang Sebenarnya Dicakup dalam Polis
Kebijakan standar membayar “kerusakan fisik langsung” pada sebuah rumah. Ini tersedia di daerah rawan banjir. Sebagian besar kebijakan standar pemilik rumah mencakup air dari pipa pecah atau keran rusak.
Apa yang tidak tercakup? Anda memerlukan kebijakan terpisah untuk apa yang ada di dalam gedung. Asuransi banjir standar tidak melindungi Anda ketika sungai meluap. Air permukaan yang masuk ke dalam rumah tidak termasuk. Itu sebabnya Kongres menciptakan NFIP pada tahun 1968. Ini membantu pemilik membangun kembali dan mengganti barang-barang setelah banjir.
Cara Kerja Klaim
Mengajukan klaim berfungsi seperti klaim asuransi pemilik rumah biasa. Penyesuai mensurvei kerusakan setelah Anda mengajukan. Anda harus menyerahkan formulir “bukti kehilangan”. Anda punya waktu 60 hari untuk menyerahkannya ke perusahaan asuransi.
Siapa yang Menjual Polis?
FEMA tidak menjual asuransi banjir secara langsung. Badan ini bekerja sama dengan perusahaan asuransi swasta. Mereka menjual perlindungan kepada pelanggan. Pemerintah menetapkan tarifnya. Tarif tidak berubah dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya. Atau agen ke agen.
Biaya Rata-rata
Premi tahunan rata-rata adalah $520 untuk pertanggungan $100.000 untuk rumah tanpa ruang bawah tanah. $615 setahun untuk rumah dengan ruang bawah tanah.
