Wilmington, Vermont, parece um cartão postal que nunca seca. Fica no extremo sul do estado, próximo ao Monte Snow. Você pode sentir o cheiro do café e do xarope de bordo do Dot’s Diner antes mesmo de ver o prédio. Moradores e turistas fazem fila para comer panquecas de mirtilo grossas o suficiente para parar uma bala. Mais adiante, a 1836 Country Store de Al Wurzberger vende queijo cheddar e calda de chocolate com gosto de culpa. No verão, a Main Street parece uma explosão floral.
Então veio agosto de 2011.
O furacão Irene não apenas passou. Transformou-se em uma tempestade tropical e choveu o suficiente para reescrever a história da cidade. O rio Deerfield, geralmente calmo, tornou-se uma arma. A água passou pelo primeiro andar do Dot’s. Atingiu o segundo andar. A maioria dos edifícios não sobreviveu sem serem desmontados. A limpeza foi confusa. Lama por toda parte.
Wilmington não era o único. Por todo Vermont, as casas flutuavam como gravetos. As pontes cobertas, que existiam há séculos, desapareceram. Quando a água baixou, o verdadeiro choque ocorreu. O seguro residencial padrão não cobriu os danos. Estas políticas excluem águas superficiais, rios transbordantes e inundações gerais. Eles cobrem canos estourados. Eles cobrem telhados com vazamentos. Eles não cobrem a terra engolindo sua fundação.
Os habitantes de Vermont precisavam do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Apenas 3.673 pessoas em todo o estado tinham.
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Como funciona o Programa Nacional de Seguro contra Inundações
O NFIP é administrado pela FEMA. É um programa federal. As companhias de seguros privadas geralmente não abordam o risco de inundações porque as perdas são demasiado catastróficas. O governo subsidia o risco. Você compra a apólice por meio de um agente ou seguradora privada, mas o governo define as regras e as taxas.
As taxas não variam de acordo com a empresa. Uma apólice em Hartford custa o mesmo que uma em Burlington se os fatores de risco forem idênticos. O prêmio médio fica em torno de US$ 520 por ano para US$ 100.000 de cobertura em uma casa sem porão. Se você tem um porão? Espere pagar $ 615 anualmente.
A cobertura é dividida. Você pode obter até US$ 250.000 pela estrutura em si. Até $ 100.000 para seus pertences. Os locatários também podem comprar isso. Abrange “danos físicos diretos”. Se o rio tomar as suas paredes, o NFIP paga. Se seus livros ficarem encharcados? Isso se enquadra na cobertura de bens pessoais.
Por que as políticas padrão deixam você exposto
A maioria dos proprietários presume que seu seguro cobre tudo. Isso não acontece. A linha é traçada na linha da propriedade. Água vindo de fora? Excluído. Água saindo de dentro do encanamento? Abordado.
Esta distinção existe porque o risco de inundação é geográfico. Você não pode segurar um furacão. Você não pode garantir que um rio transborde. Em 1968, o Congresso criou o NFIP porque o mercado privado abandonou a cobertura contra inundações. O objetivo era ajudar os proprietários a reconstruir.
As estatísticas são gritantes. Em 2011, apenas 14% dos proprietários de casas nos EUA tinham seguro contra inundações. Esse é um número que parece perigosamente baixo. O Sul tem a maior penetração, com 19 por cento. O Centro-Oeste fica com 13%.
Se você mora em uma área propensa a inundações, isso não é opcional. É sobrevivência.
O que fazer quando a água baixar
Apresentar uma reclamação não é complicado. Segue o mesmo ritmo de uma reivindicação padrão dos proprietários.
- Faça a reclamação imediatamente.
- Um avaliador examinará os danos.
- Você deve enviar um formulário de “comprovante de perda”.
Você tem 60 dias para enviar esse formulário. Perca o prazo e você poderá perder sua cobertura. O processo é burocrático, mas claro. O governo quer que você reconstrua. Eles só precisam da documentação para provar que a enchente realmente aconteceu.
Você realmente precisa disso?
Se você mora em uma zona de inundação, sim. Se não, provavelmente ainda deveria. O rio Deerfield é inofensivo até deixar de ser. A inundação de 2011 provou que “domesticado” é um estado temporário.
“A maioria das companhias de seguros não oferece seguro contra inundações por conta própria. Os riscos são muito grandes.”
O PNIF preenche a lacuna entre risco e sobrevivência. Não é um luxo. É um firewall financeiro. Quando a chuva chegar, e ela virá, você quer saber se o dinheiro está aí para recompor sua vida. Ou pelo menos as paredes.
Por que Bill bebe e quanto custa para você
Bill se senta no final do bar. Ele bebe algo escuro e firme. Ele mora perto do rio. Não muito longe do meu buraco de pesca. O inverno de 2010 a 2011 foi brutal. A neve derreteu. A chuva caiu forte. O rio encheu e engoliu sua casa. Ele tinha seguro contra inundações. Isso o ajudou a reconstruir.
A maioria dos reparos foi concluída em outubro de 2011. Depois veio Irene. A tempestade que afogou Vermont atingiu Bill novamente. Inundado. Uma segunda vez. Agora entendo por que ele bebe. O seguro contra inundações cobriu a segunda rodada. Agora ele quer vender. Eu não o culpo.
Como se qualificar para cobertura
Antes de comprar seguro contra inundações, verifique a elegibilidade. Quase 20.000 comunidades dos EUA aderem ao Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). As comunidades devem fazer cumprir as leis relativas às planícies aluviais. A FEMA monitora para garantir que as regras sejam seguidas.
Se a sua comunidade participar, você poderá comprar cobertura. Não importa se você está em uma zona de alto ou baixo risco. Se a sua comunidade não participar, você estará sem sorte. Você não pode comprar.
A FEMA possui quase 100.000 mapas. Eles mostram onde ficam as zonas de alto risco e de risco moderado a baixo. O pobre Bill já conhece seu nível de risco.
Se você mora em uma zona de alto risco e tem uma hipoteca apoiada pelo governo federal, a lei obriga você a comprar cobertura. A razão é matemática simples. Edifícios em áreas de alto risco têm 26 por cento de probabilidade de serem danificados por inundações ao longo de um prazo de hipoteca convencional de 30 anos.
Você deve comprar em zonas de baixo risco?
A lei não exige seguro contra inundações em áreas de risco moderado a baixo. Você deveria comprá-lo de qualquer maneira.
Os dados da FEMA mostram que os residentes fora das zonas de alto risco apresentam mais de 20% dos pedidos de NFIP. Se você estiver em uma zona de risco moderado a baixo, poderá segurar até US$ 200.000 para sua casa e bens.
Os custos variam. Espere pagar cerca de US$ 405 por ano se você tiver um porão. $ 365 por ano se você não fizer isso. Mesmo se você mora em uma colina em uma zona de baixo risco, compre. Propriedades nas encostas enfrentam riscos de fluxo de lama. Seguro contra inundações cobre esses danos.
A dica de segurança
Só porque você nunca inundou não significa que isso não acontecerá. Furacões podem causar isso. Diques danificados. Sistemas de drenagem entupidos. Chuvas rápidas. Tudo coberto por seguro contra inundações.
Pergunte a Bill. Pergunte a Vermont.
O que a política realmente cobre
A apólice padrão paga por “danos físicos diretos” a uma casa. Está disponível em áreas propensas a inundações. A maioria das apólices padrão dos proprietários cobre água de canos estourados ou torneiras quebradas.
O que não está coberto? Você precisa de uma política separada para o que está dentro do edifício. O seguro contra inundações padrão não protege você quando um rio transborda. A água superficial que entra na casa está excluída. É por isso que o Congresso criou o NFIP em 1968. Ajuda os proprietários a reconstruir e substituir pertences após uma inundação.
Como funcionam as reivindicações
A apresentação de uma reclamação funciona como uma reclamação de seguro residencial normal. Um avaliador examina os danos depois que você arquiva. Você deve enviar um formulário de “comprovante de perda”. Você tem 60 dias para enviá-lo à seguradora.
Quem vende a apólice?
A FEMA não vende seguro contra inundações diretamente. A agência trabalha com seguradoras privadas. Eles vendem cobertura aos clientes. O governo define as taxas. As tarifas não mudam de empresa para empresa. Ou de agente para agente.
Custos Médios
O prêmio médio anual é de US$ 520 por US$ 100.000 em cobertura para uma casa sem porão. $ 615 por ano para uma casa com porão.
