Wilmington, Vermont, fühlt sich an wie eine Postkarte, die nie getrocknet ist. Es liegt an der Südspitze des Staates, versteckt in der Nähe des Mount Snow. Sie können den Kaffee und den Ahornsirup von Dot’s Diner riechen, bevor Sie das Gebäude überhaupt sehen. Sowohl Einheimische als auch Touristen stehen Schlange, um Blaubeerpfannkuchen zu essen, die dick genug sind, um eine Kugel abzuwehren. Gleich die Straße runter verkauft Al Wurzbergers 1836 Country Store Cheddar und Fudge, die nach Schuldgefühlen schmecken. Im Sommer sieht die Main Street wie eine Blumenexplosion aus.
Dann kam August 2011.
Hurrikan Irene ist nicht einfach durchgezogen. Es entwickelte sich zu einem tropischen Sturm und ließ so viel Regen fallen, dass die Geschichte der Stadt neu geschrieben wurde. Der normalerweise ruhige Deerfield River wurde zur Waffe. Wasser stieg über den ersten Stock von Dot’s hinweg. Es traf den zweiten Stock. Die meisten Gebäude überlebten nicht, ohne bis auf die Grundpfeiler abgerissen zu werden. Das Aufräumen war chaotisch. Überall Schlamm.
Wilmington war nicht einzigartig. Überall in Vermont schwebten Häuser wie Feuerholz. Überdachte Brücken, die jahrhundertelang bestanden hatten, gab es nicht mehr. Als das Wasser zurückging, kam der wahre Schock. Die übliche Hausratversicherung deckte den Schaden nicht ab. Diese Richtlinien schließen Oberflächenwasser, überlaufende Flüsse und allgemeine Überschwemmungen aus. Sie decken Rohrbrüche ab. Sie decken undichte Dächer ab. Sie bedecken nicht die Erde und verschlucken Ihr Fundament.
Die Einwohner von Vermont brauchten das National Flood Insurance Program (NFIP). Nur 3.673 Menschen im gesamten Bundesstaat hatten es.
Зміст
So funktioniert das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm
Die NFIP wird von der FEMA betrieben. Es ist ein Bundesprogramm. Private Versicherungsgesellschaften gehen im Allgemeinen nicht auf das Hochwasserrisiko ein, da die Schäden zu katastrophal sind. Der Staat subventioniert das Risiko. Sie kaufen die Police über einen privaten Makler oder Versicherer, aber die Regierung legt die Regeln und Tarife fest.
Die Preise variieren nicht je nach Unternehmen. Eine Police in Hartford kostet dasselbe wie eine in Burlington, wenn die Risikofaktoren identisch sind. Die durchschnittliche Prämie liegt bei etwa 520 US-Dollar pro Jahr für eine Deckung von 100.000 US-Dollar für ein Haus ohne Keller. Wenn Sie einen Keller haben? Rechnen Sie mit einer jährlichen Zahlung von 615 US-Dollar.
Die Deckung ist aufgeteilt. Für die Struktur selbst können Sie bis zu 250.000 US-Dollar erhalten. Bis zu 100.000 US-Dollar für Ihr Eigentum. Mieter können dies auch kaufen. Es deckt „direkten physischen Schaden“ ab. Wenn der Fluss Ihre Mauern einnimmt, zahlt sich NFIP aus. Wenn Ihre Bücher durchnässt werden? Das fällt unter die persönliche Sachversicherung.
Warum Sie durch Standardrichtlinien ungeschützt bleiben
Die meisten Hausbesitzer gehen davon aus, dass ihre Versicherung alles abdeckt. Das ist nicht der Fall. Die Linie wird an der Grundstücksgrenze gezogen. Wasser kommt von außen? Ausgeschlossen. Wasser kommt aus der Rohrleitung? Bedeckt.
Diese Unterscheidung besteht, weil das Hochwasserrisiko geografisch bedingt ist. Einen Hurrikan kann man nicht versichern. Man kann nicht dafür sorgen, dass ein Fluss über die Ufer tritt. Im Jahr 1968 gründete der Kongress die NFIP, weil der private Markt die Hochwasserschutzversicherung aufgegeben hatte. Ziel war es, Grundstückseigentümern beim Wiederaufbau zu helfen.
Die Statistiken sind krass. Im Jahr 2011 hatten nur 14 Prozent der US-Hausbesitzer eine Hochwasserversicherung. Das ist eine Zahl, die sich gefährlich niedrig anfühlt. Der Süden weist mit 19 Prozent die höchste Durchdringung auf. Der Mittlere Westen liegt bei 13 Prozent.
Wenn Sie in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet leben, ist dies nicht optional. Es geht ums Überleben.
Was tun, wenn das Wasser zurückgeht?
Die Geltendmachung eines Anspruchs ist nicht kompliziert. Es folgt dem gleichen Rhythmus, den ein normaler Hausbesitzer behauptet.
- Reichen Sie den Anspruch sofort ein.
- Ein Sachverständiger begutachtet den Schaden.
- Sie müssen ein Formular „Verlustnachweis“ einreichen.
Sie haben 60 Tage Zeit, dieses Formular einzureichen. Wenn Sie die Frist versäumen, verlieren Sie möglicherweise Ihren Versicherungsschutz. Der Prozess ist bürokratisch, aber klar. Die Regierung möchte, dass Sie wiederaufbauen. Sie benötigen lediglich den Papierkram, um zu beweisen, dass die Überschwemmung tatsächlich stattgefunden hat.
Brauchst du es überhaupt?
Wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet leben, ja. Wenn Sie dies nicht tun, sollten Sie es wahrscheinlich trotzdem tun. Der Deerfield River ist zahm, bis er es nicht mehr ist. Die Flut von 2011 hat bewiesen, dass „zahm“ ein vorübergehender Zustand ist.
„Die meisten Versicherungen bieten keine eigene Hochwasserversicherung an. Die Risiken sind zu groß.“
Das NFIP schließt die Lücke zwischen Risiko und Überleben. Es ist kein Luxus. Es ist eine finanzielle Firewall. Wenn der Regen kommt, und er wird kommen, möchten Sie wissen, dass das Geld da ist, um Ihr Leben wieder in Ordnung zu bringen. Oder zumindest die Wände.
Warum Bill Drinks und was es Sie kostet
Bill sitzt am Ende der Bar. Er nippt an etwas Dunklem und Beständigem. Er lebt in der Nähe des Flusses. Nicht weit von meinem Angelplatz entfernt. Der Winter 2010 bis 2011 war brutal. Der Schnee ist geschmolzen. Es regnete heftig. Der Fluss schwoll an und verschluckte sein Haus. Er hatte eine Überschwemmungsversicherung. Es half ihm beim Wiederaufbau.
Die meisten Reparaturen waren bis Oktober 2011 abgeschlossen. Dann kam Irene. Der Sturm, der Vermont ertränkte, traf Bill erneut. Überflutet. Ein zweites Mal. Jetzt verstehe ich, warum er trinkt. Die Hochwasserversicherung deckte die zweite Runde ab. Jetzt will er verkaufen. Ich gebe ihm keine Vorwürfe.
So qualifizieren Sie sich für den Versicherungsschutz
Bevor Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, prüfen Sie die Berechtigung. Fast 20.000 US-Gemeinden schließen sich dem National Flood Insurance Program (NFIP) an. Gemeinden müssen Auenverordnungen durchsetzen. Die FEMA achtet darauf, dass die Regeln eingehalten werden.
Wenn Ihre Community teilnimmt, können Sie Versicherungsschutz erwerben. Es spielt keine Rolle, ob Sie sich in einer Zone mit hohem oder niedrigem Risiko befinden. Wenn Ihre Community nicht teilnimmt, haben Sie kein Glück. Man kann es nicht kaufen.
Die FEMA verfügt über fast 100.000 Karten. Sie zeigen, wo Hochrisikozonen und Zonen mit mittlerem bis niedrigem Risiko liegen. Der arme Bill kennt bereits sein Risikoniveau.
Wenn Sie in einer Hochrisikozone leben und eine staatlich abgesicherte Hypothek haben, sind Sie gesetzlich dazu verpflichtet, eine Versicherung abzuschließen. Der Grund ist einfache Mathematik. Bei Gebäuden in Hochrisikogebieten besteht bei einer herkömmlichen Hypothekenlaufzeit von 30 Jahren ein Risiko von Überschwemmungsschäden von 26 Prozent.
Sollten Sie in Zonen mit geringem Risiko kaufen?
Das Gesetz schreibt in Gebieten mit mittlerem bis geringem Risiko keine Überschwemmungsversicherung vor. Du solltest es trotzdem kaufen.
FEMA-Daten zeigen, dass Anwohner außerhalb von Hochrisikozonen mehr als 20 Prozent der NFIP-Anträge einreichen. Wenn Sie sich in einer Zone mit mittlerem bis geringem Risiko befinden, können Sie Ihr Haus und Ihren Besitz bis zu 200.000 US-Dollar versichern.
Die Kosten variieren. Wenn Sie einen Keller haben, müssen Sie mit etwa 405 US-Dollar pro Jahr rechnen. 365 $ pro Jahr, wenn Sie das nicht tun. Auch wenn Sie auf einem Hügel in einer Zone mit geringem Risiko wohnen, holen Sie es sich. Bei Grundstücken in Hanglage besteht die Gefahr von Schlammabflüssen. Die Hochwasserversicherung deckt diesen Schaden ab.
Der Sicherheitstipp
Nur weil Sie noch nie eine Überschwemmung hatten, heißt das nicht, dass es nicht passieren wird. Hurrikane können es verursachen. Beschädigte Deiche. Verstopfte Entwässerungssysteme. Rasanter Regen. Alles durch die Hochwasserversicherung abgedeckt.
Fragen Sie Bill. Fragen Sie Vermont.
Was die Police tatsächlich abdeckt
Die Standardpolice zahlt für „direkte Sachschäden“ an einem Haus. Es ist in hochwassergefährdeten Gebieten verfügbar. Die meisten Standardversicherungen für Hausbesitzer decken Wasser aus geplatzten Rohren oder kaputten Wasserhähnen ab.
Was ist nicht abgedeckt? Sie benötigen eine separate Richtlinie für den Inhalt des Gebäudes. Eine herkömmliche Hochwasserversicherung schützt Sie nicht, wenn ein Fluss über die Ufer tritt. Ausgenommen ist ins Haus eindringendes Oberflächenwasser. Aus diesem Grund hat der Kongress 1968 das NFIP ins Leben gerufen. Es hilft Eigentümern beim Wiederaufbau und Ersatz von Hab und Gut nach einer Überschwemmung.
So funktionieren Ansprüche
Die Geltendmachung eines Anspruchs funktioniert wie ein normaler Anspruch auf eine Hausratversicherung. Ein Sachverständiger begutachtet den Schaden, nachdem Sie ihn eingereicht haben. Sie müssen ein Formular „Verlustnachweis“ einreichen. Sie haben 60 Tage Zeit, den Antrag bei der Versicherung einzureichen.
Wer verkauft die Police?
Die FEMA verkauft Überschwemmungsversicherungen nicht direkt. Die Agentur arbeitet mit privaten Versicherungsunternehmen zusammen. Sie verkaufen Versicherungsschutz an Kunden. Die Regierung legt die Tarife fest. Die Tarife ändern sich nicht von Unternehmen zu Unternehmen. Oder von Agent zu Agent.
Durchschnittliche Kosten
Die durchschnittliche jährliche Prämie beträgt 520 US-Dollar für eine Deckung von 100.000 US-Dollar für ein Haus ohne Keller. 615 $ pro Jahr für ein Haus mit Keller.
