Вілмінгтон, штат Вермонт, нагадує листівку, яка так і не висохла. Він розташований у південному краю штату, біля підніжжя гори Маунт-Сноу. Ви можете відчути аромат кави та кленового сиропу з кафе Dot’s Diner, ще не побачивши самої будівлі. Місцеві жителі та туристи вишиковуються у черзі за блакитними панкейками, настільки товстими, що ними можна зупинити кулю. Незабаром після дороги, в Country Store 1836, Ал Вурцбергер продає чеддер і фадж, смак яких викликає почуття провини. Влітку головна вулиця виглядає як квітковий вибух.
Потім настав серпень 2011 року.
Ураган Айрін не просто пройшов повз. Він перетворився на тропічну бурю та вилив стільки дощу, що переписав історію міста. Річка Дірфілд, зазвичай спокійна, перетворилася на зброю. Вода піднялася вище першого поверху у Dot’s. Вона досягла другого поверху. Більшість будівель не вижили, не будучи розібраними до каркасу. Прибирання було безладним. Бруд усюди.
Вілмінгтон не був унікальним. По всьому Вермонту хати пливли, як хмиз. Мости з дахом, що простояли віками, зникли. Коли вода відступила, настало справжнє потрясіння. Стандартне страхування домовласників не покривало збитків. Ці поліси виключають поверхневі води, переповнення річок та загальне затоплення. Вони вкривають прориви труб. Вони покривають дахи, що протікають. Вони не покривають ситуацію, коли земля поглинає вашу основу.
Жителям Вермонта була потрібна Національна програма страхування від повеней (NFIP). Загалом штаті її мали лише 3673 особи.
Зміст
Як працює Національна програма страхування від повеней
NFIP управляється Федеральним управлінням з надзвичайних ситуацій (FEMA). Це федеральна програма. Приватні страхові компанії зазвичай уникають ризиків, пов’язаних з повенями, оскільки збитки надто катастрофічні. Держава субсидує цей ризик. Ви купуєте поліс через приватного агента чи страховика, але правила та тарифи встановлює держава.
Тарифи не відрізняються в залежності від компанії. Поліс у Хартфорді коштує стільки ж, скільки й у Берлінгтоні, якщо фактори ризику ідентичні. Середня премія складає близько 520 доларів на рік при покритті 100 000 доларів для будинку без підвалу. Якщо у вас є підвал? Очікуйте, що ви платитимете 615 доларів щорічно.
Покриття розподілене. Ви можете отримати до 250 000 доларів за конструкцію. До 100 000 доларів за особисті речі. Орендарі також можуть придбати це покриття. Воно покриває «прямі фізичні збитки». Якщо річка забере ваші стіни, NFIP виплатить компенсацію. Якщо ваші книги промокнуть? Це підпадає під покриття особистих речей.
Чому стандартні поліси залишають вас беззахисними
Більшість домовласників припускають, що їхня страховка покриває все. Це негаразд. Кордон проводиться за межі ділянки. Вода, що надходить ззовні? Виключається. Вода, що надходить із внутрішньої сантехніки? Покривається.
Ця різниця існує, тому що ризик повеней має географічний характер. Ви не можете застрахувати буревій. Ви не можете застрахувати річку, що виходить із берегів. 1968 року Конгрес створив NFIP, тому що приватний ринок відмовився від покриття повеней. Метою було допомогти власникам нерухомості відновити будинки.
Статистика вражає. У 2011 році лише 14 відсотків домовласників у США мали страхування від повеней. Це число здається небезпечно низьким. У Південних штатах рівень проникнення найвищий – 19 відсотків. У Середньому Заході він становить 13%.
Якщо ви живете в зоні, схильній до повеней, це не є опціональним. Це питання виживання.
Що робити, коли вода відступить
Подання заяви не є складним. Вона слідує тим самим шляхом, що й стандартна заява домовласника.
- Подайте заяву негайно.
- Страховий агент огляне збитки.
- Ви повинні подати форму підтвердження збитку.
Ви маєте 60 днів на подачу цієї форми. Пропустіть термін і ви можете втратити покриття. Процес бюрократичний, але зрозумілий. Держава хоче, щоб ви відновили будинок. Їм просто потрібні документи, що підтверджують, що повінь справді сталася.
Чи потрібно вам це насправді?
Якщо ви живете в зоні повеней, так. Якщо ні, вам, мабуть, все одно слід це зробити. Річка Дірфілд спокійна, доки стає бурхливою. Повінь 2011 року довела, що стан «спокою» є тимчасовим.
«Більшість страхових компаній не надають страхування від повеней самостійно. Ризики занадто великі.
NFIP заповнює розрив між ризиком та виживанням. Це не розкіш. Це – фінансовий захисний бар’єр. Коли піде дощ, а він піде, ви хочете знати, що гроші є для того, щоб зібрати своє життя заново. Або принаймні стіни.
Чому Білл п’є і чим це вам обходиться
Білл сидить наприкінці бару. Він повільно та розмірено п’є щось темне. Він живе неподалік річки, недалеко від мого місця для риболовлі. Зима з 2010 до 2011 року була суворою. Сніг розтанув. Дощі йшли добряче. Річка набрякла і поглинула його будинок. У нього було “страхування від повеней”. Це допомогло йому відбудувати будинок наново.
Більшість ремонтних робіт закінчилися до жовтня 2011 року. Потім прийшла Ірена. Шторм, що затопив Вермонт, знову вдарив по Біллу. Затопило. Вдруге. Тепер я розумію, чому він п’є. Страховка від повеней покрила другий раунд збитків. Тепер він хоче продати будинок. Я не звинувачую його.
Як отримати право на покриття
Перш ніж купувати страхування від повеней, перевірте право на участь. Майже 20 000 спільнот США входять до Національної програми страхування від повеней (NFIP). Співтовариства зобов’язані забезпечувати дотримання правил використання територій, що затоплюються. FEMA контролює дотримання цих правил.
Якщо ваше співтовариство бере участь у програмі, ви можете купити покриття. Не має значення, чи перебуваєте ви в зоні високого чи низького ризику. Якщо ваша спільнота не бере участі, вам не пощастило. Ви не зможете придбати страховку.
FEMA зберігає майже 100 000 карток. Вони показують, де знаходяться зони високого ризику та зони помірного та низького ризику. Бідолашний Білл вже знає свій рівень ризику.
Якщо ви живете в зоні високого ризику і маєте іпотечний кредит, який підтримує федеральний уряд, закон зобов’язує вас купити покриття. Причина проста: математика. Будинки в зонах високого ризику мають 26-відсоткову ймовірність пошкодження повені протягом 30-річного терміну стандартної іпотеки.
Чи варто купувати страховку в зонах низького ризику?
Закон не вимагає страхування від повеней у зонах помірного та низького ризику. Тим не менш, ви повинні купити його.
Дані FEMA показують, що мешканці поза зонами високого ризику подають понад 20 відсотків усіх претензій щодо NFIP. Якщо ви перебуваєте в зоні помірного або низького ризику, ви можете застрахувати свій будинок та майно на суму до 200 000 доларів.
Вартість варіюється. Очікуйте, що ви заплатите приблизно 405 доларів на рік, якщо у вас є підвал. 365 доларів на рік, якщо підвалу немає. Навіть якщо ви мешкаєте на пагорбі в зоні низького ризику, купіть страховку. Будинки на схилі пагорба схильні до ризику зсувів і грязьових потоків. Страхування від повеней покриває таку шкоду.
Рада з безпеки
Тільки тому, що у вас ніколи не було повені, це не означає, що його не буде. Урагани можуть його спричинити. Пошкоджені греблі. Забиті дренажні системи. Швидка злива. Все це покривається страховкою від повеней.
Запитайте Білла. Запитайте Вермонт.
Що саме покриває поліс
Стандартний поліс оплачує «прямі фізичні збитки» будинку. Він доступний у районах, схильних до повеней. Більшість стандартних полісів страхування житла покривають воду, що випливає з труб, що лопнули або зламаних кранів.
Що не вкривається? Вам потрібен окремий поліс для того, що знаходиться усередині будівлі. Стандартне страхування від повеней не захищає вас, коли річка виходить із берегів. Поверхневі води, що стікають до будинку, виключені. Саме тому Конгрес створив NFIP у 1968 році. Це допомагає власникам відновлювати будинки та замінювати речі після повені.
Як працюють претензії
Подання претензії працює так само, як і у випадку зі стандартним страхуванням житла. Після подання претензії інспектор оглядає збитки. Ви повинні заповнити форму підтвердження збитку (proof of loss). Ви маєте 60 днів на те, щоб подати її до страхової компанії.
Хто продає поліс?
FEMA не продає страхування від повеней безпосередньо. Агентство працює із приватними страховими компаніями. Вони продають покриття клієнтам. Уряд встановлює тарифи. Тарифи не змінюються від компанії до компанії. Або від агента до агента.
Середня вартість
Середня річна премія складає 520 доларів за покриття 100 000 доларів для будинку без підвалу. 615 доларів на рік для будинку із підвалом.
