Wilmington, Vermont, parece una postal que nunca se secó. Se encuentra en el extremo sur del estado, escondido cerca de Mount Snow. Puedes oler el café y el jarabe de arce de Dot’s Diner incluso antes de ver el edificio. Tanto los lugareños como los turistas hacen fila para comer panqueques de arándanos lo suficientemente gruesos como para detener una bala. Justo al final de la calle, 1836 Country Store de Al Wurzberger vende queso cheddar y dulce de azúcar que sabe a culpa. En verano, Main Street parece una explosión floral.
Luego llegó agosto de 2011.
El huracán Irene no pasó simplemente. Se convirtió en tormenta tropical y dejó caer suficiente lluvia como para reescribir la historia de la ciudad. El río Deerfield, normalmente tranquilo, se convirtió en un arma. El agua pasó por el primer piso de Dot’s. Golpeó el segundo piso. La mayoría de los edificios no sobrevivieron sin ser despojados de sus vigas. La limpieza fue complicada. Barro por todas partes.
Wilmington no fue el único. En todo Vermont, las casas flotaban como leña. Los puentes cubiertos, que habían estado en pie durante siglos, habían desaparecido. Cuando el agua bajó, se produjo el verdadero shock. El seguro estándar para propietarios de viviendas no cubrió los daños. Estas políticas excluyen las aguas superficiales, los ríos desbordados y las inundaciones en general. Cubren tuberías reventadas. Cubren techos con goteras. No cubren la tierra tragándose tus cimientos.
Los habitantes de Vermont necesitaban el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Sólo lo tenían 3.673 personas en todo el estado.
Зміст
Cómo funciona el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones
El NFIP está dirigido por FEMA. Es un programa federal. Las compañías de seguros privadas generalmente no abordan el riesgo de inundaciones porque las pérdidas son demasiado catastróficas. El gobierno subsidia el riesgo. La póliza se compra a través de un agente privado o de una aseguradora, pero el gobierno fija las reglas y las tarifas.
Las tarifas no varían según la empresa. Una póliza en Hartford cuesta lo mismo que una en Burlington si los factores de riesgo son idénticos. La prima promedio ronda los $520 al año por $100,000 de cobertura en una casa sin sótano. ¿Si tienes sótano? Espere pagar $615 al año.
La cobertura está dividida. Puede obtener hasta $250,000 por la estructura en sí. Hasta $100,000 para tus pertenencias. Los inquilinos también pueden comprar esto. Cubre “daños físicos directos”. Si el río se lleva tus muros, el NFIP paga. ¿Si tus libros se empapan? Eso cae dentro de la cobertura de propiedad personal.
Por qué las políticas estándar te dejan expuesto
La mayoría de los propietarios asumen que su seguro cubre todo. No es así. La línea se traza en el límite de la propiedad. ¿Agua que viene del exterior? Excluido. ¿El agua sale del interior de las tuberías? Cubierto.
Esta distinción existe porque el riesgo de inundaciones es geográfico. No se puede asegurar un huracán. No se puede asegurar que un río se desborde. En 1968, el Congreso creó el NFIP porque el mercado privado había abandonado la cobertura contra inundaciones. El objetivo era ayudar a los propietarios a reconstruir.
Las estadísticas son crudas. En 2011, sólo el 14 por ciento de los propietarios de viviendas en Estados Unidos tenían seguro contra inundaciones. Es una cifra que parece peligrosamente baja. El Sur tiene la mayor penetración con un 19 por ciento. El Medio Oeste se sitúa en el 13 por ciento.
Si vive en una zona propensa a inundaciones, esto no es opcional. Es supervivencia.
Qué hacer cuando el agua baja
Presentar un reclamo no es complicado. Sigue el mismo ritmo que un reclamo estándar de los propietarios.
- Presentar el reclamo inmediatamente.
- Un ajustador inspeccionará los daños.
- Debe presentar un formulario de “prueba de pérdida”.
Tiene 60 días para enviar ese formulario. Si no cumple con la fecha límite, podría perder su cobertura. El proceso es burocrático pero claro. El gobierno quiere que reconstruyas. Sólo necesitan la documentación para demostrar que la inundación realmente ocurrió.
¿Realmente lo necesitas?
Si vives en una zona inundable, sí. Si no lo hace, probablemente debería hacerlo. El río Deerfield es manso hasta que deja de serlo. La inundación de 2011 demostró que “domesticar” es un estado temporal.
“La mayoría de las compañías de seguros no ofrecen por sí solas seguros contra inundaciones. Los riesgos son demasiado grandes.”
El NFIP cierra la brecha entre riesgo y supervivencia. No es un lujo. Es un cortafuegos financiero. Cuando llegue la lluvia, y vendrá, querrás saber que el dinero está ahí para recomponer tu vida. O al menos las paredes.
Por qué Bill bebe y cuánto le cuesta
Bill se sienta al final de la barra. Bebe algo oscuro y constante. Vive cerca del río. No muy lejos de mi lugar de pesca. El invierno de 2010 a 2011 fue brutal. La nieve se derritió. La lluvia caía con fuerza. El río creció y se tragó su casa. Tenía seguro contra inundaciones. Le ayudó a reconstruir.
La mayoría de las reparaciones terminaron en octubre de 2011. Luego vino Irene. La tormenta que ahogó a Vermont volvió a golpear a Bill. Inundado. Una segunda vez. Ahora entiendo por qué bebe. El seguro contra inundaciones cubrió la segunda ronda. Ahora quiere vender. No lo culpo.
Cómo calificar para la cobertura
Antes de comprar un seguro contra inundaciones, verifique la elegibilidad. Casi 20.000 comunidades estadounidenses se unen al Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). Las comunidades deben hacer cumplir las ordenanzas sobre llanuras aluviales. FEMA vigila para garantizar que se sigan las reglas.
Si tu comunidad participa, puedes comprar cobertura. No importa si estás en una zona de alto o bajo riesgo. Si su comunidad no participa, no tendrá suerte. No puedes comprarlo.
FEMA posee casi 100.000 mapas. Muestran dónde se ubican las zonas de alto riesgo y las de riesgo moderado a bajo. El pobre Bill ya conoce su nivel de riesgo.
Si vives en una zona de alto riesgo y tienes una hipoteca respaldada por el gobierno federal, la ley te obliga a comprar cobertura. La razón es matemática simple. Los edificios en áreas de alto riesgo tienen un 26 por ciento de posibilidades de sufrir daños por inundaciones durante un plazo hipotecario convencional de 30 años.
¿Debería comprar en zonas de bajo riesgo?
La ley no exige seguro contra inundaciones en áreas de riesgo moderado a bajo. Deberías comprarlo de todos modos.
Los datos de FEMA muestran que los residentes fuera de las zonas de alto riesgo presentan más del 20 por ciento de los reclamos del NFIP. Si se encuentra en una zona de riesgo moderado a bajo, puede asegurar hasta $200,000 para su casa y sus pertenencias.
Los costos varían. Espere pagar aproximadamente $405 al año si tiene un sótano. $365 al año si no lo haces. Incluso si vives en una colina en una zona de bajo riesgo, consíguelo. Las propiedades en las laderas enfrentan riesgos de flujos de lodo. El seguro contra inundaciones cubre ese daño.
El consejo de seguridad
El hecho de que nunca se haya inundado no significa que no sucederá. Los huracanes pueden causarlo. Diques dañados. Sistemas de drenaje obstruidos. Lluvias rápidas. Todo cubierto por seguro contra inundaciones.
Pregúntale a Bill. Pregúntale a Vermont.
Lo que realmente cubre la póliza
La póliza estándar paga por “daños físicos directos” a una vivienda. Está disponible en áreas propensas a inundaciones. La mayoría de las pólizas estándar para propietarios de viviendas cubren el agua por rotura de tuberías o grifos rotos.
¿Qué no está cubierto? Necesita una póliza separada para lo que hay dentro del edificio. El seguro contra inundaciones estándar no lo protege cuando un río se desborda. Se excluye el agua superficial que ingresa a la casa. Por eso el Congreso creó el NFIP en 1968. Ayuda a los propietarios a reconstruir y reemplazar sus pertenencias después de una inundación.
Cómo funcionan las reclamaciones
Presentar un reclamo funciona como un reclamo de seguro de vivienda normal. Un tasador inspecciona los daños después de presentar la solicitud. Debe presentar un formulario de “prueba de pérdida”. Tienes 60 días para presentarlo a la compañía de seguros.
¿Quién vende la póliza?
FEMA no vende seguros contra inundaciones directamente. La agencia trabaja con compañías de seguros privadas. Venden cobertura a los clientes. El gobierno fija las tarifas. Las tarifas no cambian de empresa a empresa. O de agente a agente.
Costos promedio
La prima anual promedio es de $520 por $100,000 de cobertura para una casa sin sótano. $615 al año para una casa con sótano.
