Wilmington, dans le Vermont, ressemble à une carte postale qui n’a jamais séché. Il se trouve à la pointe sud de l’État, niché près du mont Snow. Vous pouvez sentir le café et le sirop d’érable du Dot’s Diner avant même de voir le bâtiment. Les habitants et les touristes font la queue pour des crêpes aux myrtilles suffisamment épaisses pour arrêter une balle. Juste en bas de la rue, le Country Store 1836 d’Al Wurzberger vend du cheddar et du fudge au goût de culpabilité. En été, Main Street ressemble à une explosion florale.
Puis vint août 2011.
L’ouragan Irène n’est pas seulement passé par là. Elle s’est transformée en tempête tropicale et a laissé tomber suffisamment de pluie pour réécrire l’histoire de la ville. La rivière Deerfield, habituellement calme, est devenue une arme. L’eau a grimpé jusqu’au premier étage de Dot’s. Il a touché le deuxième étage. La plupart des bâtiments n’ont pas survécu sans avoir été dépouillés de leurs poteaux. Le nettoyage a été compliqué. De la boue partout.
Wilmington n’était pas unique. Dans tout le Vermont, les maisons flottaient comme du petit bois. Les ponts couverts, qui existaient depuis des siècles, ont disparu. Lorsque l’eau s’est retirée, le véritable choc a frappé. L’assurance habitation standard ne couvrait pas les dommages. Ces politiques excluent les eaux de surface, les rivières en débordement et les inondations générales. Ils couvrent les canalisations éclatées. Ils couvrent les toits qui fuient. Ils ne couvrent pas la terre qui engloutit vos fondations.
Les habitants du Vermont avaient besoin du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP). Seules 3 673 personnes dans tout l’État en souffraient.
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Comment fonctionne le programme national d’assurance contre les inondations
Le NFIP est géré par la FEMA. C’est un programme fédéral. Les compagnies d’assurance privées ne s’attaquent généralement pas aux risques d’inondation car les pertes sont trop catastrophiques. Le gouvernement subventionne le risque. Vous souscrivez la police par l’intermédiaire d’un agent privé ou d’un assureur, mais le gouvernement fixe les règles et les tarifs.
Les tarifs ne varient pas selon l’entreprise. Une police d’assurance à Hartford coûte le même prix qu’une police à Burlington si les facteurs de risque sont identiques. La prime moyenne s’élève à environ 520 $ par année pour 100 000 $ de couverture pour une maison sans sous-sol. Si vous avez un sous-sol ? Attendez-vous à payer 615 $ par an.
La couverture est divisée. Vous pouvez obtenir jusqu’à 250 000 $ pour la structure elle-même. Jusqu’à 100 000 $ pour vos biens. Les locataires peuvent également l’acheter. Il couvre les « dommages physiques directs ». Si la rivière prend vos murs, le NFIP paie. Si vos livres sont trempés ? Cela relève de la couverture des biens personnels.
Pourquoi les politiques standards vous exposent
La plupart des propriétaires supposent que leur assurance couvre tout. Ce n’est pas le cas. La ligne est tracée à la limite de propriété. L’eau vient de l’extérieur ? Exclu. De l’eau provenant de l’intérieur de la plomberie ? Couvert.
Cette distinction existe parce que le risque d’inondation est géographique. Vous ne pouvez pas assurer un ouragan. On ne peut pas assurer une rivière qui déborde. En 1968, le Congrès a créé le NFIP parce que le marché privé avait abandonné la couverture contre les inondations. L’objectif était d’aider les propriétaires à reconstruire.
Les statistiques sont sombres. En 2011, seulement 14 % des propriétaires américains disposaient d’une assurance contre les inondations. C’est un chiffre qui semble dangereusement bas. Le Sud a la pénétration la plus élevée, avec 19 pour cent. Le Midwest se situe à 13 pour cent.
Si vous habitez dans une zone sujette aux inondations, ce n’est pas facultatif. C’est la survie.
Que faire lorsque l’eau se retire
Déposer une réclamation n’est pas compliqué. Cela suit le même rythme qu’une réclamation standard des propriétaires.
- Déposez la réclamation immédiatement.
- Un expert évaluera les dommages.
- Vous devez soumettre un formulaire de « preuve de perte ».
Vous disposez de 60 jours pour soumettre ce formulaire. Si vous ne respectez pas la date limite, vous risquez de perdre votre couverture. Le processus est bureaucratique mais clair. Le gouvernement veut que vous reconstruisiez. Ils ont juste besoin de documents prouvant que l’inondation s’est réellement produite.
En avez-vous réellement besoin ?
Si vous habitez dans une zone inondable, oui. Si ce n’est pas le cas, vous devriez probablement quand même le faire. La rivière Deerfield est apprivoisée jusqu’à ce qu’elle ne le soit plus. L’inondation de 2011 a prouvé que « l’apprivoisement » est un état temporaire.
“La plupart des compagnies d’assurance ne proposent pas elles-mêmes d’assurance contre les inondations. Les risques sont trop importants.”
Le NFIP comble le fossé entre le risque et la survie. Ce n’est pas un luxe. C’est un pare-feu financier. Quand la pluie arrive, et elle viendra, vous voulez savoir que l’argent est là pour reconstruire votre vie. Ou du moins les murs.
Pourquoi Bill boit et combien cela vous coûte
Bill est assis au bout du bar. Il sirote quelque chose de sombre et régulier. Il habite près de la rivière. Non loin de mon coin de pêche. L’hiver 2010-2011 a été brutal. La neige a fondu. La pluie tombait fort. La rivière a grossi et a englouti sa maison. Il avait une assurance contre les inondations. Cela l’a aidé à se reconstruire.
La plupart des réparations étaient terminées en octobre 2011. Puis vint Irène. La tempête qui a noyé le Vermont a de nouveau frappé Bill. Inondé. Une deuxième fois. Maintenant, je comprends pourquoi il boit. L’assurance contre les inondations couvrait le deuxième tour. Maintenant, il veut vendre. Je ne lui en veux pas.
Comment se qualifier pour la couverture
Avant de souscrire une assurance inondation, vérifiez votre éligibilité. Près de 20 000 communautés américaines rejoignent le National Flood Insurance Program (NFIP). Les communautés doivent appliquer les ordonnances sur les plaines inondables. La FEMA veille à ce que les règles soient respectées.
Si votre communauté participe, vous pouvez acheter une couverture. Peu importe que vous soyez dans une zone à haut ou à faible risque. Si votre communauté ne participe pas, vous n’avez pas de chance. Vous ne pouvez pas l’acheter.
La FEMA détient près de 100 000 cartes. Ils montrent où se situent les zones à risque élevé et à risque modéré à faible. Le pauvre Bill connaît déjà son niveau de risque.
Si vous vivez dans une zone à haut risque et disposez d’un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral, la loi vous oblige à souscrire une couverture. La raison est simple, mathématique. Les bâtiments situés dans des zones à haut risque ont 26 pour cent de chances d’être endommagés par les inondations sur une durée hypothécaire conventionnelle de 30 ans.
Faut-il acheter dans les zones à faible risque ?
La loi n’exige pas d’assurance contre les inondations dans les zones à risque modéré à faible. Tu devrais l’acheter de toute façon.
Les données de la FEMA montrent que les résidents en dehors des zones à haut risque déposent plus de 20 pour cent des réclamations NFIP. Si vous résidez dans une zone à risque modéré à faible, vous pouvez assurer jusqu’à 200 000 $ pour votre maison et vos biens.
Les coûts varient. Attendez-vous à payer environ 405 $ par année si vous avez un sous-sol. 365 $ par an si vous ne le faites pas. Même si vous habitez sur une colline dans une zone à faible risque, procurez-vous-le. Les propriétés à flanc de colline sont confrontées à des risques de coulées de boue. L’assurance contre les inondations couvre ces dommages.
Le conseil de sécurité
Ce n’est pas parce que vous n’avez jamais été inondé que cela n’arrivera pas. Les ouragans peuvent en être la cause. Digues endommagées. Systèmes de drainage bouchés. Des précipitations rapides. Le tout couvert par assurance inondation.
Demandez à Bill. Demandez au Vermont.
Ce que couvre réellement la police
La police standard couvre les « dommages physiques directs » à une maison. Il est disponible dans les zones sujettes aux inondations. La plupart des polices d’assurance habitation standard couvrent l’eau provenant des canalisations éclatées ou des robinets cassés.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert ? Vous avez besoin d’une politique distincte pour ce qui se trouve à l’intérieur du bâtiment. L’assurance contre les inondations standard ne vous protège pas lorsqu’une rivière déborde de ses rives. Les eaux de surface coulant dans la maison sont exclues. C’est pourquoi le Congrès a créé le NFIP en 1968. Il aide les propriétaires à reconstruire et à remplacer leurs biens après une inondation.
Comment fonctionnent les réclamations
Le dépôt d’une réclamation fonctionne comme une réclamation d’assurance habitation ordinaire. Un expert examine les dommages après votre dépôt. Vous devez soumettre un formulaire de « preuve de perte ». Vous disposez de 60 jours pour le soumettre à la compagnie d’assurance.
Qui vend la police ?
La FEMA ne vend pas directement d’assurance contre les inondations. L’agence travaille avec des compagnies d’assurance privées. Ils vendent une couverture aux clients. Le gouvernement fixe les tarifs. Les tarifs ne changent pas d’une entreprise à l’autre. Ou d’agent à agent.
Coûts moyens
La prime annuelle moyenne est de 520 $ pour une couverture de 100 000 $ pour une maison sans sous-sol. 615 $ par année pour une maison avec sous-sol.
