Уилмингтон, штат Вермонт, напоминает открытку, которая так и не высохла. Он расположен в южной оконечности штата, у подножия горы Маунт-Сноу. Вы можете почувствовать аромат кофе и кленового сиропа из кафе Dot’s Diner, еще не увидев самого здания. Местные жители и туристы выстраиваются в очереди за голубичными панкейками, настолько толстыми, что ими можно остановить пулю. Вскоре после дороги, в Country Store 1836 года, Ал Вурцбергер продает чеддер и фадж, вкус которых вызывает чувство вины. Летом главная улица выглядит как цветочный взрыв.
Затем наступил август 2011 года.
Ураган Айрин не просто прошел мимо. Он превратился в тропическую бурю и вылил столько дождя, что переписал историю города. Река Дирфилд, обычно спокойная, превратилась в оружие. Вода поднялась выше первого этажа в Dot’s. Она достигла второго этажа. Большинство зданий не выжили, не будучи разобранными до каркаса. Уборка была беспорядочной. Грязь повсюду.
Уилмингтон не был уникален. По всему Вермонту дома плыли, как хворост. Мосты с крышей, простоявшие веками, исчезли. Когда вода отступила, наступило настоящее потрясение. Стандартное страхование домовладельцев не покрывало ущерб. Эти полисы исключают поверхностные воды, переполнение рек и общее затопление. Они покрывают прорывы труб. Они покрывают протекающие крыши. Они не покрывают ситуацию, когда земля поглощает ваш фундамент.
Жителям Вермонта нужна была Национальная программа страхования от наводнений (NFIP). В целом штате ее имели лишь 3 673 человека.
Зміст
Как работает Национальная программа страхования от наводнений
NFIP управляется Федеральным управлением по чрезвычайным ситуациям (FEMA). Это федеральная программа. Частные страховые компании, как правило, избегают рисков, связанных с наводнениями, поскольку убытки слишком катастрофичны. Государство субсидирует этот риск. Вы покупаете полис через частного агента или страховщика, но правила и тарифы устанавливает государство.
Тарифы не различаются в зависимости от компании. Полис в Хартфорде стоит столько же, сколько и в Берлингтоне, если факторы риска идентичны. Средняя премия составляет около 520 долларов в год при покрытии в 100 000 долларов для дома без подвала. Если у вас есть подвал? Ожидайте, что вы будете платить 615 долларов ежегодно.
Покрытие разделено. Вы можете получить до 250 000 долларов за саму конструкцию. До 100 000 долларов за ваши личные вещи. Арендаторы также могут купить это покрытие. Оно покрывает «прямой физический ущерб». Если река унесет ваши стены, NFIP выплатит компенсацию. Если ваши книги промокнут? Это попадает под покрытие личных вещей.
Почему стандартные полисы оставляют вас беззащитными
Большинство домовладельцев предполагают, что их страховка покрывает все. Это не так. Граница проводится по границе участка. Вода, поступающая снаружи? Исключается. Вода, поступающая из внутренней сантехники? Покрывается.
Это различие существует, потому что риск наводнений имеет географический характер. Вы не можете застраховать ураган. Вы не можете застраховать реку, выходящую из берегов. В 1968 году Конгресс создал NFIP, потому что частный рынок отказался от покрытия наводнений. Целью было помочь владельцам недвижимости восстановить дома.
Статистика впечатляет. В 2011 году только 14 процентов домовладельцев в США имели страхование от наводнений. Это число кажется опасно низким. В Южных штатах уровень проникновения самый высокий — 19 процентов. В Среднем Западе он составляет 13 процентов.
Если вы живете в зоне, подверженной наводнениям, это не является опциональным. Это вопрос выживания.
Что делать, когда вода отступит
Подача заявления не является сложной. Она следует по тому же пути, что и стандартное заявление домовладельца.
- Подайте заявление немедленно.
- Страховой агент осмотрит ущерб.
- Вы должны подать форму «подтверждение убытка».
У вас есть 60 дней на подачу этой формы. Пропустите срок, и вы можете потерять покрытие. Процесс бюрократичен, но понятен. Государство хочет, чтобы вы восстановили дом. Им просто нужны документы, подтверждающие, что наводнение действительно произошло.
Нужно ли вам это на самом деле?
Если вы живете в зоне наводнений, да. Если нет, вам, вероятно, все равно следует это сделать. Река Дирфилд спокойна, пока не становится бурной. Наводнение 2011 года доказало, что состояние «спокойствия» является временным.
«Большинство страховых компаний не предоставляют страхование от наводнений самостоятельно. Риски слишком велики.»
NFIP заполняет разрыв между риском и выживанием. Это не роскошь. Это финансовый защитный барьер. Когда пойдет дождь, а он пойдет, вы хотите знать, что деньги есть для того, чтобы собрать свою жизнь заново. Или, по крайней мере, стены.
Почему Билл пьет и чем это вам обходится
Билл сидит в конце бара. Он медленно и размеренно пьет что-то темное. Он живет недалеко от реки, не далеко от моего места для рыбалки. Зима с 2010 по 2011 год была суровой. Снег растаял. Дожди шли сильно. Река разбухла и поглотила его дом. У него было страхование от наводнений. Это помогло ему отстроить дом заново.
Большинство ремонтных работ закончились к октябрю 2011 года. Затем пришла Ирена. Шторм, затопивший Вермонт, снова ударил по Биллу. Затопило. Во второй раз. Теперь я понимаю, почему он пьет. Страховка от наводнений покрыла второй раунд ущерба. Теперь он хочет продать дом. Я не виню его.
Как получить право на покрытие
Прежде чем покупать страхование от наводнений, проверьте право на участие. Почти 20 000 сообществ США входят в Национальную программу страхования от наводнений (NFIP). Сообщества обязаны обеспечивать соблюдение правил использования затопляемых территорий. FEMA контролирует соблюдение этих правил.
Если ваше сообщество участвует в программе, вы можете купить покрытие. Не имеет значения, находитесь ли вы в зоне высокого или низкого риска. Если ваше сообщество не участвует, вам не повезло. Вы не сможете купить страховку.
FEMA хранит почти 100 000 карт. Они показывают, где находятся зоны высокого риска и зоны умеренного и низкого риска. Бедный Билл уже знает свой уровень риска.
Если вы живете в зоне высокого риска и имеете ипотечный кредит, поддерживаемый федеральным правительством, закон обязывает вас купить покрытие. Причина проста: математика. Здания в зонах высокого риска имеют 26-процентную вероятность повреждения от наводнения в течение 30-летнего срока стандартной ипотеки.
Стоит ли покупать страховку в зонах низкого риска?
Закон не требует страхования от наводнений в зонах умеренного и низкого риска. Тем не менее, вы должны купить его.
Данные FEMA показывают, что жители вне зон высокого риска подают более 20 процентов всех претензий по NFIP. Если вы находитесь в зоне умеренного или низкого риска, вы можете застраховать свой дом и имущество на сумму до 200 000 долларов.
Стоимость варьируется. Ожидайте, что вы заплатите примерно 405 долларов в год, если у вас есть подвал. 365 долларов в год, если подвала нет. Даже если вы живете на холме в зоне низкого риска, купите страховку. Дома на склоне холма подвержены риску оползней и грязевых потоков. Страховка от наводнений покрывает такой ущерб.
Совет по безопасности
Только потому, что у вас никогда не было наводнения, не означает, что его не будет. Ураганы могут его вызвать. Поврежденные дамбы. Забитые дренажные системы. Быстрый ливень. Все это покрывается страховкой от наводнений.
Спросите Билла. Спросите Вермонт.
Что именно покрывает полис
Стандартный полис оплачивает «прямой физический ущерб» дому. Он доступен в районах, подверженных наводнениям. Большинство стандартных полисов страхования жилья покрывают воду, вытекающую из лопнувших труб или сломанных кранов.
Что не покрывается? Вам нужен отдельный полис для того, что находится внутри здания. Стандартное страхование от наводнений не защищает вас, когда река выходит из берегов. Поверхностные воды, стекающие в дом, исключены. Именно поэтому Конгресс создал NFIP в 1968 году. Это помогает владельцам восстанавливать дома и заменять вещи после наводнения.
Как работают претензии
Подача претензии работает так же, как и в случае со стандартным страхованием жилья. После подачи претензии инспектор осматривает ущерб. Вы должны заполнить форму «подтверждение убытка» (proof of loss). У вас есть 60 дней на то, чтобы подать ее в страховую компанию.
Кто продает полис?
FEMA не продает страхование от наводнений напрямую. Агентство работает с частными страховыми компаниями. Они продают покрытие клиентам. Правительство устанавливает тарифы. Тарифы не меняются от компании к компании. Или от агента к агенту.
Средняя стоимость
Средняя годовая премия составляет 520 долларов за покрытие в 100 000 долларов для дома без подвала. 615 долларов в год для дома с подвалом.
