Wilmington, nel Vermont, sembra una cartolina mai seccata. Si trova nella punta meridionale dello stato, nascosto vicino a Mount Snow. Puoi sentire l’odore del caffè e dello sciroppo d’acero del Dot’s Diner prima ancora di vedere l’edificio. Sia la gente del posto che i turisti si mettono in fila per gustare frittelle ai mirtilli abbastanza spesse da fermare un proiettile. In fondo alla strada, il Country Store di Al Wurzberger del 1836 vende cheddar e fudge che sanno di senso di colpa. In estate, Main Street sembra un’esplosione floreale.
Poi è arrivato agosto 2011.
L’uragano Irene non è semplicemente passato. Si trasformò in una tempesta tropicale e fece cadere abbastanza pioggia da riscrivere la storia della città. Il fiume Deerfield, solitamente calmo, divenne un’arma. L’acqua superava il primo piano di Dot. Ha colpito il secondo piano. La maggior parte degli edifici non sopravvivevano senza essere stati completamente spogliati. La pulizia è stata disordinata. Fango ovunque.
Wilmington non era unica. In tutto il Vermont, le case galleggiavano come ramoscelli. I ponti coperti, che esistevano da secoli, non c’erano più. Quando l’acqua si ritirò, arrivò il vero shock. L’assicurazione standard per i proprietari di case non copriva il danno. Queste politiche escludono le acque superficiali, i fiumi in piena e le inondazioni generali. Coprono i tubi scoppiati. Coprono i tetti che perdono. Non coprono la terra inghiottendo le tue fondamenta.
Gli abitanti del Vermont avevano bisogno del Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni (NFIP). Ce l’avevano solo 3.673 persone in tutto lo stato.
Зміст
Come funziona il Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni
Il NFIP è gestito dalla FEMA. È un programma federale. Le compagnie di assicurazione private generalmente non affrontano il rischio di alluvioni perché le perdite sono troppo catastrofiche. Il governo sovvenziona il rischio. Si acquista la polizza tramite un agente o un assicuratore privato, ma è il governo a stabilire le regole e le tariffe.
Le tariffe non variano a seconda della compagnia. Una polizza a Hartford costa quanto una a Burlington se i fattori di rischio sono identici. Il premio medio si aggira intorno ai 520 dollari l’anno per una copertura di 100.000 dollari su una casa senza seminterrato. Se hai un seminterrato? Aspettatevi di pagare $ 615 all’anno.
La copertura è divisa. Puoi ottenere fino a $ 250.000 per la struttura stessa. Fino a $ 100.000 per i tuoi effetti personali. Anche gli affittuari possono acquistarlo. Copre i “danni fisici diretti”. Se il fiume prende le vostre mura, NFIP paga. Se i tuoi libri si inzuppano? Ciò rientra nella copertura della proprietà personale.
Perché le polizze standard ti lasciano esposto
La maggior parte dei proprietari di case ritiene che la propria assicurazione copra tutto. Non è così. La linea è tracciata al confine di proprietà. L’acqua viene dall’esterno? Escluso. Acqua proveniente dall’interno dell’impianto idraulico? Coperto.
Questa distinzione esiste perché il rischio di alluvioni è geografico. Non puoi assicurare un uragano. Non puoi assicurare che un fiume rompa gli argini. Nel 1968, il Congresso creò l’NFIP perché il mercato privato aveva abbandonato la copertura contro le inondazioni. L’obiettivo era aiutare i proprietari degli immobili a ricostruire.
Le statistiche sono crude. Nel 2011, solo il 14% dei proprietari di case negli Stati Uniti aveva un’assicurazione contro le alluvioni. Questo è un numero che sembra pericolosamente basso. Il Sud ha la penetrazione più alta, pari al 19%. Il Midwest si attesta al 13%.
Se vivi in una zona soggetta a inondazioni, questo non è facoltativo. È sopravvivenza.
Cosa fare quando l’acqua si ritira
Presentare un reclamo non è complicato. Segue lo stesso ritmo sostenuto dai proprietari di case standard.
- Presentare immediatamente il reclamo.
- Un perito esaminerà il danno.
- È necessario presentare un modulo di “prova di smarrimento”.
Hai 60 giorni per inviare il modulo. Non rispettare la scadenza e potresti perdere la copertura. L’iter è burocratico ma chiaro. Il governo vuole che tu ricostruisca. Hanno solo bisogno dei documenti per dimostrare che l’alluvione è realmente avvenuta.
Ne hai davvero bisogno?
Se vivi in una zona alluvionale, sì. Se non lo fai, probabilmente dovresti comunque. Il fiume Deerfield è addomesticato finché non lo è più. L’alluvione del 2011 ha dimostrato che “addomesticare” è uno stato temporaneo.
“La maggior parte delle compagnie assicurative non stipulano autonomamente un’assicurazione contro le alluvioni. I rischi sono troppo grandi.”
Il PNIC colma il divario tra rischio e sopravvivenza. Non è un lusso. È un firewall finanziario. Quando arriva la pioggia, e arriverà, vuoi sapere che ci sono i soldi per rimettere insieme la tua vita. O almeno i muri.
Perché Bill beve e quanto ti costa
Bill è seduto all’estremità del bancone. Sorseggia qualcosa di scuro e fermo. Vive vicino al fiume. Non lontano dalla mia buca per la pesca. L’inverno dal 2010 al 2011 è stato brutale. La neve si è sciolta. La pioggia cadde forte. Il fiume si gonfiò e inghiottì la sua casa. Aveva un’assicurazione contro le inondazioni. Lo ha aiutato a ricostruire.
La maggior parte delle riparazioni sono state completate entro ottobre 2011. Poi è arrivata Irene. La tempesta che ha sommerso il Vermont ha colpito di nuovo Bill. Allagato. Una seconda volta. Ora capisco perché beve. L’assicurazione contro le inondazioni ha coperto il secondo round. Ora vuole vendere. Non lo biasimo.
Come qualificarsi per la copertura
Prima di acquistare un’assicurazione contro le alluvioni, verifica l’idoneità. Quasi 20.000 comunità statunitensi aderiscono al National Flood Insurance Program (NFIP). Le comunità devono far rispettare le ordinanze sulle pianure alluvionali. La FEMA vigila per garantire il rispetto delle regole.
Se la tua comunità partecipa, puoi acquistare la copertura. Non importa se ti trovi in una zona ad alto o a basso rischio. Se la tua comunità non partecipa, sei sfortunato. Non puoi comprarlo.
La FEMA detiene quasi 100.000 mappe. Mostrano dove si trovano le zone ad alto rischio e a rischio medio-basso. Il povero Bill conosce già il suo livello di rischio.
Se vivi in una zona ad alto rischio e hai un mutuo garantito dal governo federale, la legge ti obbliga ad acquistare una copertura. Il motivo è semplice matematica. Gli edifici in aree ad alto rischio hanno una probabilità del 26% di subire danni dovuti alle inondazioni su una durata di mutuo convenzionale di 30 anni.
Dovresti acquistare in zone a basso rischio?
La legge non richiede un’assicurazione contro le alluvioni nelle aree a rischio da moderato a basso. Dovresti comprarlo comunque.
I dati della FEMA mostrano che i residenti al di fuori delle zone ad alto rischio presentano oltre il 20% delle richieste NFIP. Se ti trovi in una zona a rischio da moderato a basso, puoi assicurare fino a $ 200.000 per la tua casa e i tuoi beni.
I costi variano. Aspettatevi di pagare circa $ 405 all’anno se avete un seminterrato. $ 365 all’anno se non lo fai. Anche se vivi su una collina in una zona a basso rischio, prendilo. Le proprietà collinari sono esposte al rischio di colate di fango. L’assicurazione contro le inondazioni copre tali danni.
Il consiglio per la sicurezza
Solo perché non hai mai subito un’alluvione non significa che non accadrà. Gli uragani possono causarlo. Argini danneggiati. Sistemi di drenaggio intasati. Piogge rapide. Il tutto coperto da assicurazione contro le alluvioni.
Chiedi a Bill. Chiedi al Vermont.
Cosa copre effettivamente la polizza
La polizza standard paga i “danni fisici diretti” a una casa. È disponibile nelle aree soggette a inondazioni. La maggior parte delle polizze standard dei proprietari di case coprono l’acqua proveniente da tubi scoppiati o rubinetti rotti.
Cosa non è coperto? Hai bisogno di una politica separata per ciò che è all’interno dell’edificio. L’assicurazione contro le alluvioni standard non ti protegge quando un fiume straripa. È esclusa l’acqua superficiale che scorre in casa. Ecco perché il Congresso ha creato il NFIP nel 1968. Aiuta i proprietari a ricostruire e sostituire i propri beni dopo un’alluvione.
Come funzionano i reclami
La presentazione di una richiesta di risarcimento funziona come una normale richiesta di risarcimento assicurativo per i proprietari di casa. Un perito esamina il danno dopo aver archiviato. È necessario inviare un modulo di “prova di smarrimento”. Hai 60 giorni per presentarlo alla compagnia assicurativa.
Chi vende la polizza?
La FEMA non vende direttamente assicurazioni contro le alluvioni. L’agenzia collabora con compagnie assicurative private. Vendono la copertura ai clienti. Il governo fissa le tariffe. Le tariffe non cambiano da compagnia a compagnia. O da agente ad agente.
Costi medi
Il premio medio annuo è di $ 520 per una copertura di $ 100.000 per una casa senza seminterrato. $ 615 all’anno per una casa con seminterrato.
