Wilmington w stanie Vermont jest jak pocztówka, która nigdy nie wyschła. Znajduje się na południowym krańcu stanu, u podnóża góry Snow. Zanim jeszcze zobaczysz budynek, poczujesz zapach kawy i syropu klonowego z Dot’s Diner. Miejscowi i turyści ustawiają się w kolejce po naleśniki z jagodami tak gęste, że mogą zatrzymać kulę. Niedaleko, w 1836 Country Store, Al Wurzberger sprzedaje cheddar i krówki o winnym smaku. Latem główna ulica wygląda jak eksplozja kwiatów.
Potem przyszedł sierpień 2011.
Huragan Irene nie tylko minął. Przekształciła się w burzę tropikalną i zesłała tyle deszczu, że napisała na nowo historię miasta. Zwykle spokojna rzeka Deerfield została zamieniona w broń. Woda podniosła się nad pierwszym piętrem w Dot’s. Dotarła na drugie piętro. Większość budynków nie przetrwała bez rozebrania ich do szkieletów. Sprzątanie było bałaganem. Wszędzie brud.
Wilmington nie był wyjątkowy. W całym Vermont domy unosiły się jak chrust. Zadaszone mosty, które stały przez wieki, zniknęły. Kiedy woda opadła, nastąpił prawdziwy szok. Standardowe ubezpieczenie domu nie pokryło szkód. Zasady te nie obejmują wód powierzchniowych, wylewów rzek i ogólnych powodzi. Zakrywają pęknięcia rur. Zakrywają przeciekające dachy. Nie obejmują sytuacji, gdy ziemia połyka fundamenty.
Mieszkańcy stanu Vermont potrzebowali krajowego programu ubezpieczenia od powodzi (NFIP). W całym stanie chorowały na nią zaledwie 3673 osoby.
Зміст
Jak działa Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych
Punktem NFIP zarządza Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA). To jest program federalny. Prywatne firmy ubezpieczeniowe raczej unikają ryzyka powodzi, ponieważ straty są zbyt katastrofalne. Państwo subsydiuje to ryzyko. Polisę kupujesz za pośrednictwem prywatnego agenta lub ubezpieczyciela, ale zasady i stawki ustala rząd.
Stawki nie różnią się w zależności od firmy. Polisa w Hartford kosztuje tyle samo, co w Burlington, jeśli czynniki ryzyka są identyczne. Średnia składka wynosi około 520 dolarów rocznie, a ubezpieczenie domu bez piwnicy wynosi 100 000 dolarów. Jeśli masz piwnicę? Spodziewaj się płacić 615 USD rocznie.
Zasięg jest podzielony. Za samą konstrukcję można uzyskać nawet 250 000 dolarów. Do 100 000 dolarów na Twoje przedmioty osobiste. Najemcy mogą również wykupić to ubezpieczenie. Obejmuje „bezpośrednie obrażenia fizyczne”. Jeśli rzeka porwie Twoje mury, NFIP wypłaci odszkodowanie. A co jeśli Twoje książki zamokną? To wchodzi w zakres ubezpieczenia rzeczy osobistych.
Dlaczego standardowe zasady pozostawiają Cię bezbronnego
Większość właścicieli domów zakłada, że ich ubezpieczenie obejmuje wszystko. To jest błędne. Granicę wyznacza się wzdłuż granicy działki. Woda z zewnątrz? Wyłączony. Woda z kanalizacji wewnętrznej? Pokryty.
Różnica ta istnieje, ponieważ ryzyko powodziowe ma charakter geograficzny. Nie możesz ubezpieczyć huraganu. Nie można ubezpieczyć rzeki, która wylewa z brzegów. W 1968 r. Kongres utworzył punkt NFIP, ponieważ rynek prywatny porzucił ochronę przeciwpowodziową. Celem była pomoc właścicielom nieruchomości w odbudowie ich domów.
Statystyki są imponujące. W 2011 r. tylko 14 procent właścicieli domów w USA miało ubezpieczenie od powodzi. Liczba ta wydaje się niebezpiecznie niska. Stany południowe mają najwyższy wskaźnik penetracji wynoszący 19 procent. Na Środkowym Zachodzie jest to 13 proc.
Jeśli mieszkasz na obszarze narażonym na powodzie, nie wchodzi to w grę. To kwestia przetrwania.
Co zrobić, gdy woda opadnie
Aplikacja nie jest trudna. Podąża tą samą ścieżką, co standardowe oświadczenie właściciela domu.
- Zastosuj natychmiast.
- Agent ubezpieczeniowy dokona sprawdzenia szkody.
- Musisz złożyć formularz „Dowód utraty”.
Masz 60 dni na przesłanie tego formularza. Przekroczenie terminu może skutkować utratą ubezpieczenia. Proces jest biurokratyczny, ale zrozumiały. Państwo chce, żebyś odbudował dom. Potrzebują tylko dokumentów potwierdzających, że powódź rzeczywiście miała miejsce.
Czy naprawdę tego potrzebujesz?
Jeśli mieszkasz w strefie powodziowej, tak. Jeśli nie, prawdopodobnie i tak powinieneś to zrobić. Rzeka Deerfield jest spokojna, dopóki nie zrobi się wzburzona. Powódź z 2011 roku udowodniła, że stan „spokoju” jest tymczasowy.
“Większość firm ubezpieczeniowych sama nie ubezpiecza się od powodzi. Ryzyko jest zbyt duże.”
NFIP wypełnia lukę pomiędzy ryzykiem a przeżyciem. To nie jest luksus. Jest to finansowa bariera ochronna. Kiedy pada deszcz, a tak się stanie, chcesz mieć pewność, że masz pieniądze, aby poskładać swoje życie na nowo. Albo chociaż ściany.
Dlaczego Bill pije i ile Cię to kosztuje
Bill siedzi na końcu baru. Pije coś ciemnego powoli i równomiernie. Mieszka niedaleko rzeki, niedaleko mojego łowiska. Zima od 2010 do 2011 roku była sroga. Śnieg stopniał. Padało mocno. Rzeka wezbrała i połknęła jego dom. Miał ubezpieczenie od powodzi. To pomogło mu odbudować dom.
Większość prac remontowych zakończono do października 2011 roku. Potem przyjechała Irena. Burza, która zalała Vermont, ponownie uderzyła w Billa. Zalany. Po raz drugi. Teraz rozumiem, dlaczego pije. Ubezpieczenie od powodzi pokryło drugą rundę szkód. Teraz chce sprzedać dom. Nie winię go.
Jak zakwalifikować się do ubezpieczenia
Przed zakupem ubezpieczenia od powodzi sprawdź, czy się kwalifikujesz. Prawie 20 000 społeczności w USA jest zarejestrowanych w Narodowym Programie Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). Społeczności mają obowiązek egzekwowania przepisów dotyczących terenów zalewowych. FEMA monitoruje przestrzeganie tych przepisów.
Jeśli Twoja społeczność uczestniczy w programie, możesz wykupić ubezpieczenie. Nie ma znaczenia, czy znajdujesz się w obszarze wysokiego czy niskiego ryzyka. Jeśli Twoja społeczność nie uczestniczy w akcji, nie masz szczęścia. Nie będziesz mógł wykupić ubezpieczenia.
FEMA utrzymuje prawie 100 000 map. Pokazują, gdzie znajdują się obszary wysokiego ryzyka oraz obszary umiarkowanego i niskiego ryzyka. Biedny Bill zna już swój poziom ryzyka.
Jeśli mieszkasz na obszarze wysokiego ryzyka i masz kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem federalnym, jesteś prawnie zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia. Powód jest prosty: matematyka. Budynki na obszarach wysokiego ryzyka mają 26% ryzyka, że w ciągu 30-letniego okresu standardowego kredytu hipotecznego ucierpią szkody powodziowe.
Czy warto wykupić ubezpieczenie w obszarach niskiego ryzyka?
Prawo nie wymaga ubezpieczenia od powodzi na obszarach o umiarkowanym i niskim ryzyku. Jednak powinieneś go kupić.
Dane FEMA pokazują, że ponad 20 procent wszystkich wniosków NFIP zgłaszają mieszkańcy spoza obszarów wysokiego ryzyka. Jeśli znajdujesz się na obszarze umiarkowanego lub niskiego ryzyka, możesz ubezpieczyć swój dom i jego zawartość na kwotę do 200 000 dolarów.
Koszt jest różny. Jeśli masz piwnicę, spodziewaj się zapłacić około 405 dolarów rocznie. 365 dolarów rocznie, jeśli nie ma piwnicy. Nawet jeśli mieszkasz na wzgórzu w obszarze niskiego ryzyka, kup ubezpieczenie. Domy na zboczach są narażone na ryzyko osunięcia się ziemi i spływu błota. Ubezpieczenie od powodzi pokryje tego typu szkody.
Wskazówka dotycząca bezpieczeństwa
To, że nigdy nie doświadczyłeś powodzi, nie oznacza, że ona się nie wydarzy. Mogą to powodować huragany. Uszkodzone tamy. Zatkane systemy odwadniające. Szybki prysznic. To wszystko jest objęte ubezpieczeniem od powodzi.
Zapytaj Billa. Zapytaj Vermonta.
Co dokładnie obejmuje polisa?
Standardowa polisa pokrywa koszty „bezpośrednich uszkodzeń fizycznych” domu. Jest dostępny na obszarach narażonych na powodzie. Większość standardowych polis ubezpieczeniowych domu obejmuje wyciek wody z pękniętych rur lub uszkodzonych kranów.
Czego nie obejmuje? Potrzebujesz osobnej polisy na to, co znajduje się wewnątrz budynku. Standardowe ubezpieczenie od powodzi nie chroni Cię w przypadku wylewu rzeki. Wody powierzchniowe wpływające do domu są wykluczone. Właśnie dlatego Kongres utworzył w 1968 r. punkt NFIP. Pomaga on właścicielom w odbudowie domów i wymianie przedmiotów po powodzi.
Jak działają roszczenia
Złożenie wniosku o odszkodowanie działa tak samo, jak w przypadku standardowego ubezpieczenia domu. Po złożeniu reklamacji inspektor sprawdzi szkody. Należy wypełnić formularz „dowodu utraty”. Masz 60 dni na złożenie wniosku do ubezpieczyciela.
Kto sprzedaje polisę?
FEMA nie sprzedaje bezpośrednio ubezpieczeń od powodzi. Agencja współpracuje z prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi. Sprzedają klientom ubezpieczenia. Rząd ustala cła. Taryfy nie zmieniają się w zależności od firmy. Albo od agenta do agenta.
Średni koszt
Średnia roczna składka wynosi 520 dolarów za 100 000 dolarów ubezpieczenia domu bez piwnicy. 615 dolarów rocznie za dom z piwnicą.
